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�莫开伟：民众如何应对银行理财产品收益率下降？

//www.auribault.com 2015-09-21 来源：中国网

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　　股市走弱、央行降准降息双重影响下，银行理财产品收益率遭遇“滑铁卢”，近期新推出理财产品收益率相比降息前下降了约0.2个百分点。据理财专家分析，自8月26日降准降息后，大量流动性资金被释放出来，银行理财产品收益率继续下降是大概率事件，年底前理财产品平均收益率更有可能跌破4.5%。

　　目前，普通民众投资渠道相对狭窄，银行理财产品是一种安全性高、方便快捷、且收益相对较高的投资方式，迎合了广大民众投资需求，近年发展迅猛。据银监会资料，商业银行理财业务自2005年开办以来，截止2014年底，全国商业银行发行理财产品将近8万款，累计发行规模约为100万亿元，余额约13万亿元，一直呈高速增长态势，理财产品不仅为普通民众带来了巨额财富增值效应，同时也为银行筹集了大量资金，有效缓解了商业银行资金紧缺压力。而理财产品投资收益下降，意味着民众购买理财产品热情将趋冷，理财产品火爆局面将不再涌现，更预示着商业银行存款资金会进一步分流。

　　理财产品收益下降，民众是否应将全部资金从理财产品市场撤走、去开辟新的投资天地？笔者并不认同，倒是觉得民众应保持更理性理财产品投资意识，正确看待其收益下降：一方面，了解银行理财产品收益下降经济大环境，主动摒弃高利意识。当前，我国经济整体趋势仍处下行通道，实体经济普遍不景气，稳增长压力较大；为了完成今年经济增长目标，并为明年作为第十三个五年规划头一年打好基础、开好局，央行已连续多次降准降息，给市场释放了充裕流动性，导致社会融资成本整体下降，资产端收益率相应下降。

　　如央行宣布自8月26日起下调金融机构一年期人民币贷款和存款基准利率0.25个百分点，银行理财产品预期收益率应声而落。据普益财富数据显示，在8月22日至8月28日一周内，69家银行共发行了773款理财产品，发行银行数比上期减少10家，国内银行理财产品平均预期收益率仅为4.60%，较上期减少15个基点。而且美联储加息临近，为防范资本外流和人民币持续贬值，稳定国内金融；尤其解决国内实体经济融资难、融资贵局面，未来一定时期央行降准降息空间依然较大。显然，目前商业银行资金充足，必然促使与流动性息息相关的理财产品预期收益率下行，属正常范畴。

　　对此，民众应树立长远意识，只有经济增长了，金融才会长久繁荣稳定，居民个人投资收益增长才有保障。而且要相信，银行理财产品收益下降也只是暂时的，随着存款利率全面市场化、经济变化带动实体经济经营改善，又会再次推动理财产品火爆，民众将获得可观的理财产品投资收益。另一方面，把握好银行理财产品与其他投资安全比，主动消除盲目投资意识。目前民众投资渠道有股市、债券市场、P2P平台及其他民间借贷活动，而股市、P2P融资平台及民间借贷活动等收益率远高于同期银行理财产品收益。

　　但要看到，这种高回报必然伴随高风险，股市可让人一夜暴富也可让人一夜成“穷光蛋”，P2P平台由于管理不规范存在很多陷阱，不少投资者遭遇关门跑路带来很大资金损失；民间借贷更没有安全保障，民众投资被骗、资金打水漂不在少数，并酿造了不少重大社会隐患。显然，银行理财产品尽管收益率下降，但有银行强大信用作后盾，仍是目前最安全、最放心的投资品种。因此，从现实看，投资银行理财产品省时、省心，无风险之虞，民众应保持良好投资心态，主动抑制住内心高利投资冲动，才能避免上当受骗，确保投资安全。

　　尽管银行理财产品投资没有风险，但并不是说民众购买理财产品不需应对之策，为提高理财产品投资收益，在购买时依然有不少投资策略可供选择。一是把握好理财产品投资风险偏好和流动性状态，选择适合自己投资能力的理财产品。在理财产品选择上，投资者可根据自身风险偏好及流动性，选择不同投资期限类型理财产品。对于风险承受能力较高的投资者，可选择短期理财产品为自身资产保值，等待权益类市场出现机会时能及时进入。而对于风险承受能力较低、对流动性要求不高的投资者，可选择期限较长、收益较高的理财产品。

　　二是讲究购买策略和方式，选择最佳购买时机及购买数量。一是对同一家银行发行的理财产品，期限较长的产品往往收益较高，可根据自身资金势力，提前锁定最高收益理财产品，适当增加长期限理财产品。

　　三是做到货比三家，一些银行为提高自身竞争能力，会通过减少理财期限或提高理财收益来吸引投资者，当原本购买理财产品收益下降时，可考虑转买另一家银行理财产品，争取获得最大理财收益。

　　四是力争节假日出手，节假日银行往往会推出理财产品，这种理财产品往往期限更短，收益更高，有资金势力的话，此时可多购买理财产品，提高收益，以弥补理财产品收益下降损失。

编辑：丁斌斌